Rekka-autolla on Suomessa otettava liikennevakuutus ennen liikennekäyttöä. Yksi pakollinen vakuutus ei kuitenkaan kata kaikkia kuljetusyrittäjän riskejä: rahdin vaurioituminen, oma kalusto, kuljettajan tapaturma ja oikeudenkäyntikulut jäävät liikennevakuutuksen ulkopuolelle.
Tiivistelmä: Liikennevakuutus on pakollinen kaikille rekisteröidyille ajoneuvoille. Kuljetusyrittäjä tarvitsee sen lisäksi käytännössä kaskon, tavaravakuutuksen ja oikeusturvavakuutuksen. Kattava paketti maksaa 6 000–15 000 euroa vuodessa ajoneuvosta ja toimialasta riippuen.
Lakisääteinen liikennevakuutus
Liikennevakuutus on Suomessa pakollinen jokaiselle rekisteröidylle moottoriajoneuvolle. Velvollisuus perustuu liikennevakuutuslakiin (460/2016), jota valvoo Traficom.
Liikennevakuutus korvaa liikennevahingon sivullisille aiheutuneet henkilö- ja omaisuusvahingot. Oman ajoneuvon vauriot tai kuljettajan henkilövahingot eivät kuulu liikennevakuutuksen piiriin.
Ajaminen ilman liikennevakuutusta
Ilman voimassa olevaa liikennevakuutusta ajaminen on lainvastaista. Traficom perii liikennevakuutusmaksun takautuvasti vakuuttamattomalta ajalta, ja lisäksi poliisi voi antaa sakon. Liikennevakuutuskeskus korvaa vakuuttamattoman ajoneuvon aiheuttamat vahingot ja perii ne takaisin ajoneuvon omistajalta.
Hintataso 2026
Kuorma-auton liikennevakuutuksen vuosimaksu vaihtelee 3 000–8 000 euron välillä. Hintaan vaikuttavat ajoneuvon kokonaismassa, bonusprosentti, käyttöalue ja vakuutusyhtiö. Pitkä vahinkohistoria ilman korvauksia laskee bonusprosenttia ja alentaa maksua merkittävästi.
Vahinkoilmoitus ja korvauskäsittely
Liikennevahingosta on tehtävä vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle mahdollisimman pian, viimeistään muutaman vuorokauden kuluessa. Ilmoitukseen liitetään vahinkopaikan valokuvat, osapuolten yhteystiedot ja mahdollinen poliisin tutkintailmoitus.
Liikennevakuutuskeskus käsittelee korvausvaatimukset, jos vastuukysymys on epäselvä osapuolten välillä. Käsittelyaika vaihtelee tapauksen laajuuden mukaan viikoista useisiin kuukausiin, kun vahinko koskee henkilövahinkoja.
Vakuutustyypit rekalle
| Vakuutus | Pakollinen | Kattaa |
|---|---|---|
| Liikennevakuutus | Kyllä (laki) | Sivullisten henkilö- ja omaisuusvahingot |
| Osakasko | Ei | Varkaus, tulipalo, luonnonilmiöt, eläinkolarit, lasirikkoja |
| Täyskasko | Ei | Osakasko + törmäys- ja kaatumisvahingot |
| Tavaravakuutus | Ei (käytännössä välttämätön) | Kuljetettava rahti |
| Oikeusturvavakuutus | Ei | Oikeudenkäyntikulut liikenneasioissa |
| Tapaturmavakuutus | Ei | Kuljettajan työtapaturmat |
Kasko: osakasko vai täyskasko?
Kaskovakuutus on vapaaehtoinen, mutta se kattaa oman ajoneuvon vauriot tilanteissa, jotka jäävät liikennevakuutuksen ulkopuolelle.
Osakasko
Osakasko korvaa vahingot, joissa toinen osapuoli ei ole syyllinen tai joissa syyllistä ei löydy. Korvattavia vahinkoja ovat varkaus tai murtoyritys, tulipalo, luonnonilmiöt kuten myrsky tai tulva, eläinonnettomuudet sekä lasi- ja lampputuhot.
Osakasko sopii vanhemmalle kalustolle, jonka arvo on alentunut eikä törmäysvahinkojen korjaus ole taloudellisesti perusteltua.
Täyskasko
Täyskasko sisältää osakasko-turvan ja lisäksi korvaa törmäys- ja kaatumisvahingot sekä muut oman ajoneuvon vauriot onnettomuustilanteissa. Täyskasko on suositeltava uudemmalle tai rahoitetulle kalustolle, jossa ajoneuvon arvo on korkea.
Täyskaskon lisämaksu liikennevakuutuksen päälle on tyypillisesti 2 000–6 000 euroa vuodessa ajoneuvon arvon mukaan.
Itsevastuu ja kaluston arvonmääritys
Kaskovakuutukseen sisältyy aina itsevastuu, eli vahingosta korvattava summa, jonka vakuutuksenottaja maksaa itse ennen vakuutusyhtiön korvausta. Raskaalle kalustolle itsevastuu on tyypillisesti suurempi kuin henkilöautoissa, koska korjauskustannukset ja korvaussummat ovat isompia.
Kaskon korvaussumma perustuu ajoneuvon käypään arvoon vahinkohetkellä, ei alkuperäiseen hankintahintaan. Vakuutusyhtiö voi käyttää joko kiinteää vakuutusmäärää tai päivänarvoperiaatetta. Rahoitetulle kalustolle kiinteä vakuutusmäärä on usein turvallisempi vaihtoehto, koska se ei laske ajoneuvon iän myötä samalla tavalla kuin päivänarvo.
Tavaravakuutus ja kuljetusvakuutus
Liikennevakuutus ei kata kuljetettavaa rahtia. Tavaravakuutus korvaa rahdin vaurioitumisen tai häviämisen kuljetuksen aikana.
Kuljetusyrittäjän vastuu rahdista
SKAL:in sopimusehtojen (PSYM 2015) mukaan kuljetusyrittäjä on vastuussa rahdista sen vastaanottamisesta luovuttamiseen saakka. Vastuun enimmäismäärä kotimaisessa liikenteessä on 20 euroa kilolta tai 300 000 euroa lähetystä kohden. Ylivoimainen este vapauttaa vastuusta, mutta se on näytettävä toteen.
Tavaravakuutus
Tavaravakuutus korvaa rahdin vaurioitumisen, häviämisen ja myöhästymisestä aiheutuneet korvaukset. Vakuutus voidaan ottaa joko kuljetusyrittäjän omaan nimiin tai se voidaan sisällyttää asiakkaan omaan kuljetusvakuutukseen.
Tavaravakuutuksen vuosimaksu on tyypillisesti 500–3 000 euroa kuljetusvolyymin ja rahtiarvon mukaan. Arvokuljetusten tai erityisrahtien osalta maksu voi olla huomattavasti korkeampi.
CMR-vakuutus ulkomaanliikenteessä
Kansainvälisessä maantiekuljetuksessa kuljettajan vastuu määräytyy CMR-yleissopimuksen mukaan, ei kotimaisen PSYM-ehdon. CMR-yleissopimus rajoittaa korvausvastuun 8,33 SDR:ään (erityinen nosto-oikeus) kilolta, mikä on kotimaan rajaa alempi.
CMR-vastuuvakuutus kattaa tämän rajoitetun vastuun ylittävät tilanteet sekä kuljetuksia, joissa vahinko tapahtuu useamman maan rajan yli. Kansainvälistä liikennettä ajavan kuljetusyrittäjän kannattaa varmistaa, että vakuutus kattaa nimenomaan kaikki reitin maat, ei vain Suomen.
Oikeusturvavakuutus
Oikeusturvavakuutus kattaa oikeudenkäynti- ja asianajokulujen korvauksen liikenne- ja kuljetusasioissa. Liikenneonnettomuuksien vastuukysymykset, työsuhderiidat ja kuljetussopimuksiin liittyvät kiistat voivat johtaa oikeudenkäynteihin, joiden kulut nousevat helposti tuhansiin euroihin.
Oikeusturvavakuutuksen enimmäiskorvaus on tavallisesti 10 000–50 000 euroa tapausta kohden. Vuosimaksu on noin 200–500 euroa. Kuljetusyrittäjillä oikeusturvavakuutus on usein osa laajempaa yrityksen vastuuvakuutuspakettia.
Kuljettajan tapaturmavakuutus
Liikennevakuutus ei korvaa kuljettajan oman ajoneuvon vahingossa saamia vammoja tilanteessa, jossa kuljettaja on itse aiheuttanut vahingon. Tapaturmavakuutus kattaa työtapaturmasta aiheutuneet sairaalankulut, työkyvyttömyyden ja kuolemantapauksen korvaukset.
Työnantajalla on lakisääteinen velvollisuus vakuuttaa palkattu kuljettaja tapaturman varalta (tapaturmavakuutuslaki 459/2015). Itsenäinen ammatinharjoittaja voi ottaa vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen.
Tapaturmavakuutuksen vuosimaksu on 500–2 000 euroa riskiammatissa, kuten raskaan kaluston kuljetuksessa.
Vakuutusyhtiöt ja kilpailuttaminen
Suomessa rekka-auton vakuutuksia tarjoavat muun muassa OP Pohjola, If Vahinkovakuutus, LähiTapiola ja Fennia. Kaikki suuret yhtiöt tarjoavat yrityspaketteja kuljetusyrittäjille.
Vakuutusmaksut vaihtelevat yhtiöittäin merkittävästi. Käytännön vertailun kannattaa pyytää tarjoukset vähintään kolmelta yhtiöltä ja varmistaa, että vertailtavissa vakuutuksissa on sama kattavuustaso.
Finanssiala ry ylläpitää tilastoja vakuutusmarkkinoista ja korvausmääristä. Tilastoista käy ilmi, että raskaan kaluston liikennevahinkojen korvauskustannukset ovat kasvaneet, mikä näkyy myös vakuutusmaksujen kehityksessä.
Bonusjärjestelmä
Kuorma-auton liikennevakuutuksen bonus kertyy vahingottomasta ajamisesta. Bonus voi alentaa liikennevakuutuksen maksua 30–70 prosenttia perusmaksusta. Bonuksen siirto on mahdollista uuteen ajoneuvoon tai yhtiön vaihtuessa.
Bonus nollautuu tai laskee vakavissa onnettomuuksissa. Kevyemmissä vahingoissa bonuspisteiden menetys on asteittainen.
Vakuutuspaketti kuljetusyrittäjälle
Kattavan vakuutusturvan rakentaminen on kuljetusyrittäjälle investointi, joka suojaa toiminnan jatkuvuutta. Minimivaatimuksena on liikennevakuutus, mutta käytännössä toiminnan harjoittaminen edellyttää myös tavaravakuutusta ja oikeusturvavakuutusta.
Tyypillinen vuosittainen vakuutuskuluerä kuljetusyrittäjälle:
- Liikennevakuutus: 3 000–8 000 €
- Täyskasko: 2 000–6 000 €
- Tavaravakuutus: 500–3 000 €
- Oikeusturvavakuutus: 200–500 €
- Tapaturmavakuutus: 500–2 000 €
Yhteensä kattava paketti on 6 000–15 000 euroa vuodessa. Suurille kalustoille tai vaarallisten aineiden kuljetuksille kustannukset voivat olla huomattavasti korkeammat.
Ajoneuvon katsastuskunto vaikuttaa myös vakuutusmaksuihin. Lue myös kuorma-auton katsastus 2026, jossa käydään läpi katsastusvaatimukset ja yleisimmät hylkäyssyyt.